Ирина Екимовских, сопредседатель свердловской «Деловой России», управляющий партнер АГ «Капитал»
Банков в России больше шестисот. Даже выбор банка требует затрат времени и труда, а чего стоит подготовка документов? Ведь для них понадобится ещё и нотариальное заверение, то есть – материальные затраты.
И если предприниматель подобрал банк, написал заявление об открытии счёта, подал документы, а ему отказали, – это ни что иное как убытки бизнеса.
Количество отказов, по статистике, – 13-15% от всех заявок. Что пугает банки и чем они мотивируют отказ? Выясним, чтобы не совершать ошибок.
Закон банкира
Банк не выбирает себе клиентов по принципу «нравится — не нравится». Есть инструкция Банка России от 30.05.2014 г. №153-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов».
На основании этого документа банкиры и определяют, кто для них подходящий клиент, а кто – нет.
Основные критерии таковы.
Дееспособность
Дееспособность (правоспособность) юридического лица возникает с момента внесения в ЕГРЮЛ сведений о его создании и прекращается в момент внесения в указанный реестр сведений о его прекращении (п.3 ст.49 Гражданского Кодекса РФ).
Соответственно, выписка из ЕГРЮЛ, которую вы предоставляете в банк для открытия счёта, подтверждает вашу дееспособность.
Счёт под арестом
Арест счёта – мера, которую чаще всего применяет налоговая. Это мера воздействия на должников.
До 2014 года можно было без проблем открыть в одном банке, если налоговая заблокировала счёт в другом. Но сейчас такого права у предпринимателей нет.
Арестовать счёт могут:
- налоговая служба (ФНС),
- служба судебных приставов (ФССП),
- суд.
Банк не имеет права принимать заявления у владельцев арестованных счетов. Он даже не имеет права сообщать о предстоящем аресте, если счёт уже открыт!
Арест со счёта может снять:
- вышестоящая инстанция ФНС или ФССП,
- арбитражный суд.
Для этого нужно обратиться с претензией: сперва в вышестоящие инстанции, потом в суд.
Компания не по адресу
Юридический адрес фирмы для банка не пустой звук: прежде, чем вам откроют счёт, по этому адресу обязательно явится проверяющий. И придёт, скорее всего, с фотоаппаратом, чтобы сделать для Росфинмониторинга отчёт.
Если по указанному адресу обнаружится стройка или воинская часть, вам 100% откажут в открытии счёта.
Но даже если проверяющий увидит настоящий офис, вопросы могут остаться. Если вы указали в документах, что в вашей компании работает 125 человек, а проверяющий обнаружит три рабочих места, – счёт тоже не откроют.
Выход – указывать актуальный юридический адрес, а если он не совпадает с фактическим – указывать это с объяснением причины.
Плохой директор
Бывает и так, что на одного человека зарегистрировано несколько фирм. Чем их больше, тем меньше вероятность, что такому человеку откроют счёт.
Кроме того, банк может проявить интерес к определённым подробностям биографии предпринимателя. Судимости (особенно по экономическим статьям) и привлечения к ответственности, финансовая неблагонадежность (плохая кредитная история) – тоже могут быть причиной отказа.
И даже если единственный учредитель ООО одновременно заявлен в документах как главный бухгалтер, то банк тоже может отказать в открытии счета. Правда, это уже зависит от конкретного банка: где-то требования жёстче, где-то мягче.
Суд заставит
Если банк необоснованно уклоняется от заключения договора банковского счета, вы вправе обратиться в суд. Однако сперва попробуйте следующее:
- Обратитесь к руководству банка. Напомните о статьях Гражданского кодекса: 846 (банк обязан заключить договор по требованию клиента), 445 (указывает на право клиента обратиться в суд, если банк уклоняется от заключения договора).
- Напишите жалобу в Банк России.
Только после этого идите в суд.
Прецедент
Индивидуальный предприниматель был признан банкротом. Конкурсный управляющий решил открыть расчётный счёт должника в деле о банкротстве.
Банк потребовал оригинал свидетельства о государственной регистрации ИП и выписку из ЕГРЮЛ.
Но, поскольку ИП признан банкротом, получить регистрационные документы можно только в налоговой (свидетельство о госрегистрации, листы записи и выписку из ЕГРЮЛ на текущую дату). Налоговая инспекция отказала в выдаче документов.
Тогда конкурсный управляющий обратился в суд. И суд удовлетворил исковое требование!
Судья сослался на Постановление Пленума ВАС РФ от 30.06.2011 г. №51 «О рассмотрении дел о банкротстве индивидуальных предпринимателей».
Согласно Постановлению, в таких случаях есть два основания для открытия расчётного счёта:
- решение суда о признании ИП банкротом,
- документ, удостоверяющий личность конкурсного управляющего ИП.
Правильные документы
Кстати, элементарной причиной отказа может стать отсутствие в пакете документов какого-либо. Полный перечень документов, необходимых для открытия счёта, отличается в разных банках, однако в этот перечень всегда входят:
- заявление на открытие расчетного счета;
- договор об обслуживании счёта;
- учредительные документы организации (устав, учредительный договор и т. д.);
- свидетельство о государственной регистрации юридического лица;
- свидетельство о постановке на учёт в налоговом органе;
- действующая выписка из ЕГРЮЛ;
- банковская карточка с образцами подписей и оттиска печати;
- документы о назначении на должность руководителя и главного бухгалтера;
- документы, удостоверяющие личность руководителя и иных лиц, указанных в карточке, с образцами подписей и оттиска печати;
- лицензии на право осуществления деятельности, подлежащей лицензированию;
- информационное письмо об учете в регистре Росстата с указанием статистических кодов организации (ОКПО, ОКВЭД и т. д.);
- документы, подтверждающие местонахождение организации (договор аренды, например).
Подведём итоги
Банки, конечно, рады новым клиентам. Но есть Банк России и Росфинмониторинг – организации, контролирующие работу самих банков. Прежде чем открывать расчётный счёт, руководителю компании нужно:
- убедиться в собственной благонадёжности,
- убедиться в соответствии юридического адреса фактическому, а при несоответствии – уметь объяснить причину,
- подготовить все необходимые документы.
Если всё соблюдено правильно, а банк всё равно отказывает, то:
- сначала обращаемся к руководству банка,
- затем подаём жалобу в Банк России,
- если эти меры не дали результата – обращаемся в арбитражный суд по месту жительства.
Не допускайте ареста ваших счетов, соблюдайте бухгалтерскую отчётность и ведите бизнес прибыльно!